養(yǎng)老“第三支柱”如何撐起來？
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截至2022年底，個人養(yǎng)老金繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元……個人養(yǎng)老金制度實施后，金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲，個人養(yǎng)老金行情迅速升溫。目前，收入較高且接近退休年齡的人群積極性較高。未來，個人養(yǎng)老金制度有待進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化，進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力。
去年12月底，在北京一家國企工作的張華開通了個人養(yǎng)老金賬戶，并“頂格”存入了1.2萬元，為自己的未來養(yǎng)老“支”起了第三支柱。
2022年11月25日，人社部、財政部、國家稅務(wù)總局三部門發(fā)布通知，明確個人養(yǎng)老金制度在北京、天津、上海等36個先行城市和地區(qū)啟動實施。銀行金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲，個人養(yǎng)老金行情迅速升溫。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。人們對個人養(yǎng)老金到底是怎么看的？《工人日報》記者對此進(jìn)行了采訪。
金融機(jī)構(gòu)等積極性高漲
2022年12月初，為了幫在銀行工作的高中同學(xué)完成年底工作量考核，在天津一家設(shè)計院工作的劉偉線上開通了個人養(yǎng)老金賬戶，并存入了1元錢?！斑^程不復(fù)雜，填寫相關(guān)信息，進(jìn)行短信驗證，就開戶成功了”。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有不少人和劉偉一樣，是被在銀行工作的熟人拉著入局的。
個人養(yǎng)老金制度開始試點后，首批有23家銀行可以開通個人養(yǎng)老金賬戶，包括6大國有銀行、12家股份制銀行以及5家城商行。
一場客戶爭奪戰(zhàn)也由此打響。各大銀行紛紛通過返現(xiàn)金、贈送消費券、積分等手段“拉新”。2022年12月29日，詞條“每周60個新開戶指標(biāo)，個人養(yǎng)老金爭奪戰(zhàn)下的銀行理財經(jīng)理‘喊苦’”一度沖上熱搜。
劉偉在開戶后，獲得了50元現(xiàn)金返現(xiàn)。對于是否繼續(xù)往個人養(yǎng)老金賬戶存錢，他仍持觀望態(tài)度。
稅優(yōu)是個人養(yǎng)老金的吸引力之一。按照制度安排，個人養(yǎng)老金開戶后，可以在綜合所得或經(jīng)營所得中按照個人養(yǎng)老金的實際繳費金額進(jìn)行稅前抵扣。劉偉表示，自己的年收入在12萬元左右，本身交稅就不多，因此減稅效果并不明顯，可以再等等看。
個人養(yǎng)老金背后的“兩本賬”
與持觀望態(tài)度的劉偉不同，在北京一家國企工作的張華開通個人養(yǎng)老金賬戶經(jīng)過了深思熟慮。
2016年開始，他所在的企業(yè)開始為職工繳納企業(yè)年金，這為張華的養(yǎng)老支起了第二支柱。這次開通個人養(yǎng)老金賬戶，張華是想“支”起第三支柱，為自己養(yǎng)老多一份保障。
張華今年35歲，年收入在35萬元左右，他給記者算了這樣一筆減稅賬。
除去包括房貸、贍養(yǎng)老人兩項專項附加扣除在內(nèi)的各項扣除，他年度應(yīng)納稅所得額約在18萬元左右，適用于20%的稅率檔位。如果能再扣除1.2萬元的個人養(yǎng)老金，那一年可以少交稅2400元，按60歲退休計算，他可以少交6萬元。
關(guān)于投資收益，根據(jù)制度安排，在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個稅。
張華告訴記者，對于養(yǎng)老產(chǎn)品投資，他更看重的是穩(wěn)健性，而非高收益。因此，他更傾向于選擇相對保守的儲蓄，“相當(dāng)于為未來養(yǎng)老多存了一筆錢”。
按照3%的年化收益率計算，張華如果每年持續(xù)繳納1.2萬元，繳納25年至退休，繳稅后，他能從個人養(yǎng)老金賬戶中拿到43.71萬元。
在福州一家國有銀行工作人員張歡看來，個人養(yǎng)老金更適合年收入在20萬元以上的人群。在她接觸的開戶客戶中，收入較高且接近退休年齡的人群，積極性普遍較高。
提升個人養(yǎng)老金制度吸引力
由于個人養(yǎng)老金采取市場化運營，不可避免地會存在投資風(fēng)險。那么，普通人該如何合理使用存入養(yǎng)老金個人賬戶里的資金購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品？
中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用建議，投資者要根據(jù)自己的年齡、財務(wù)情況和心理承受能力進(jìn)行投資。比如，年輕人可以選擇購買風(fēng)險相對高的養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財產(chǎn)品，中年人投資要趨向穩(wěn)健，接近退休年齡的人，可以選擇相對保守的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。
根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品由金融監(jiān)管部門確定，進(jìn)入個人養(yǎng)老金“白名單”的產(chǎn)品要具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值4個屬性，從而更好保障退休人員的生活?！秱€人養(yǎng)老金實施辦法》也強調(diào)，銷售機(jī)構(gòu)要以“銷售適當(dāng)性”為原則，做好風(fēng)險提示，不得主動向參加人推介超出其風(fēng)險承受能力的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
下一步，個人養(yǎng)老金制度如何更好地完善、發(fā)展？中國人民銀行前行長、全國社保基金理事會前理事長戴相龍建議，今后，可以把個人養(yǎng)老金最高限額提高到1.8萬元以上，擴(kuò)大稅收優(yōu)惠。同時，對個人養(yǎng)老金的投資收益率實行保底，加大政策扶持力度，以進(jìn)一步提升大家參與個人養(yǎng)老金的熱情。
“為了適應(yīng)勞動力市場靈活化趨勢，未來的個人養(yǎng)老金制度可以考慮將第二支柱(企業(yè)年金和職業(yè)年金)和第三支柱(個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險)打通，或者建立兩者之間的銜接辦法?！敝袊嗣翊髮W(xué)教授、中國社會保障學(xué)會秘書長魯全指出，目前，第二支柱是由勞動者和用人單位共同繳費，如果勞動者換了工作，新單位又沒有企業(yè)年金計劃，那么他的第二支柱就會中斷。他建議，增強第二支柱和第三支柱之間的協(xié)同功能。(文中劉偉 張華 張歡為化名)
王維硯 【編輯:房家梁】
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